干货:给店铺上保险之前读这篇文章!

保险,不仅仅是为了买一个平安,更为了“万一”之后,能够得到善后。不少侨民在购买保险前后遇到大量问题,有的因为自己语言能力不足而无法处理,有的是因为签合约前缺乏对条款的了解。所以,客户在购买保险前后首先要做的就是要了解保险的投保内容、意义与其所涵盖的范围。所以,小编特别总结了一些店铺保险的基本知识,现在就来和大家一起分享。

这类保险属于商业保险,被称之为:SEGURO DE COMERCIO

商业保险,其中包含诸多的内容,其中火险和第三方责任险是西班牙国家法律法规强制规定商家必须投保的项目。其原因不过是将政府承担的社会商业风险分担给为数众多的保险公司。

在西班牙生活的侨民,很多都从事个体经营,无论是小店铺还是大仓库,凡事坐拥不动产进行销售行为的商家,在保险业内都被划分为CONTINENDE(门面)和CONTENIDO(门面内所拥有的资产)两方面。

那么,CONTINENDE都包括什么呢?它包括整体的门面及其门、窗、橱窗等一切从属于门面的建筑建构和构成模块。

门、窗、橱窗都从属于LOCAL,也就是CONTINENDE之内,那么也就意味着,CONTINENDE的保费直接关系到上述这几项的安全后续问题。大多数店主都是租赁的LOCAL,门、窗、橱窗的安全不成问题。为何这样说呢?大多数LOCAL的房东本身自有一份保险,其中一些比较“规矩”的房东都会向承租人的华商承诺“LOCAL出问题就直接找他来修就可以了”。但是,这里却存在一个问题,如果房东没有做出这样的承诺,而LOCAL的安全系数又不高,那怎么办呢?

其实,在商业保险中,有一项名为“Edificación primer riesgo”的项目,翻译过来就是“建筑第一风险”,如果选择了这项,那就意味着,当LOCAL出现大的意外损害时,保险公司要忽视一切因素,对LOCAL本身进行理赔和修缮。

而门、窗、橱窗除了玻璃外,很多LOCAL还有外在的第二层保护,也就是防盗设施。这里面需要说的是,这些防盗设施的规格、类型直接影响到“偷盗险”的价格。
依照目前的保险规则来看,凡是在门、窗、橱窗外有第二层保护,并且是“Acero Opaca”(封闭式铁拉门)的,安全系数被默认为最高等级。当安全系数处于高等级的时候,偷盗险的价格也会降低。

依照西班牙保险法,偷盗险并非是法律强制规定必须投保的项目。偷盗险涵盖两个方面,一是“偷”,二是“盗”,但却不包括“除外责任”。

“除外责任”就是在华商经营过程中,因自己失误,不慎损失财产的行为,即为保险法规定的“除外责任”。

譬如,出去暴力抢劫和关门后的入室盗窃行为,如在经营时间内,华商因为疏忽被“盗”都属于“除外责任”。所以说,偷盗这项报险,所有华商需谨记相关的“除外责任”。

那是什么因素会决定偷盗险的价格呢?

第一,所在地区的安全系数,这并不是华商自己说了算的。依照保险法律以及每年的安全系数评估,每邮编所代表的安全系数都不同。
第二,门窗的种类,如果门窗的安全系数足够高(譬如,厚度和防盗设施),那么,偷盗险的费用则会反比下降。
第三,ALARMA,报警器的规格和参数也会决定偷盗险的价格。

而门、窗、橱窗除了玻璃外,很多LOCAL还有外在的第二层保护,也就是防盗设施。这里面需要说的是,这些防盗设施的规格、类型直接影响到“偷盗险”的价格。

还需重点解释一下,因为每个地区的治安情况各不相同,即便店铺数据一项,但所属的邮政编码不同,偷盗先默认的价格基数也不同。打个比方,同样是在USERA地区,但不是整个区都是28026的邮编,只要邮编变化,那么偷盗险的价格就不一样。

除了偷盗险,还有另侨民关心的就是火险、水险和第三方责任险。

先说火险,火险一般包含四项内容:

  • Incendio 消防
  • Explosión-Autoexplosión-Implosión 防止爆炸与内部爆炸
  • Daños por Humo 烟害
  • Derrame o escape accidental instalaciones automáticas deextinción de – - incendios 意外泄漏等
  • 这四项,保险公司都是100%赔付的。

另外,还有就是第三方责任险,即:Responsabilidad Civil

第三方责任险涵盖的范围非常大,能够应用于店铺的保障也非常全面。不过,对于小零售店而言,只要有Responsabilidad Civil Explotación(工作责任)即可,这项就是大家常说的,保障客户(如小孩、老人在店铺在受伤)的强制险了。第三方责任险还能增加诸如“员工受伤赔付”等内容。可以说,是一项保障非常高的项目。

对于保额,大多数保险公司的Responsabilidad Civil Explotación项目基本保值上限都保持在150000欧元左右。

除了前面基本保险项目外,有些项目可根据店铺类型的不同,选择相应的保险项目。比如DETERIORO DE MERCANCIAS EN CAMARAS FRIGORIFICAS项目,就是保障并解决在店铺内的冰箱因为意外停止运转,导致食品变质后的赔偿。

另外,客户比较关注的还有水险。
即:DANOS POR AGUA。
水险除了部分特殊客户的额外要求外,基本包含以下项目:

  • Lluvia雨水
  • Inundación 洪水
  • Daños materiales por agua 水害造成的财产损失

由于漏雨或洪水造成的损害,保险公司100%负责赔偿,而由于水害造成的财产损失也是100可以得到理赔。当然,事故鉴定和要求理赔时提供的发票等物件是必不可少的。

但这里需要指出一点,就是如果店铺是底商,其楼上发生漏水现象并造成损害,第一责任人则为楼上用户。如果发生这样的事情,底商商户第一时间应与楼上协商并要求其对自己赔付。如果对方拒绝,这时候应该及时联系自己的保险公司,启动保单内DEFANSA JURIDICA程序,及法律援助,从司法层面解决。

当然,在一般情况下,发生漏水是由于供水及排水管道老化、损坏、阀门未关或相关用水器械操作不当、故障所引起的。所以,一旦放生意外,侨民最优先的操作就是先检查阀门一类是否关闭。然后尽快将周围的物件搬离。

如果应急处理后,漏水现象还存在。那么就要立即联系保险公司。首先,先从保险单上找出保单号(Número de Póliza),然后打电话给保险公司,详细说明发生水管爆裂或漏水的时间、地点、漏水的位置以及程度以及是否有物件受损,并且将自己的保险号码、姓名、联系方式一起告诉保险公司。在无特殊情况下,保险公司会在当天为您安排专业维修人员上门修理。

维修人员在修理的过程中,保险公司也派出专业的理赔专家去店铺内核实具体受损情况,如果确有物件受损,并且该项物件有投保,那么会得到相应的索赔。具体赔付额度则需要专业的理赔专家的鉴定。

不少经商的侨民将货物直接摆在地上,这一来容易受到漏水的侵蚀,二来也不符合政府的法规。按照相关法律法规,所有从事经营销售的零售店,任何商品都不可以直接摆放到地上,必须距离地面10厘米以上,这点请注意。

(生活通原创 作者:沐泓)

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